美國是一個信用社會,對於許多已經在美國打拼多年、有所積累的華人,「信用」是一個很遙遠的概念,因為華人積蓄高、現金使用多,所以貸款需求比較少。相反,對於日漸成為華人社區中流砥柱的年青人而言,因為消費儲蓄習慣不一樣,用到貸款的地方可能會更多,因此也要更重視積累信用,盡早建立很好的信用記錄,為今後的生活與事業打下一個很好的基礎。

對新移民而言,良好的信用記錄是非常有利的。比如,同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款,信用分數在500-589之間的人每月要支付891美元,而信用分數在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣,30年期、30萬美元的購房貸款,信用分數在620-639之間的人每月要還貸1572美元,而信用分數在760-850之間的人只需要支付1298美元。如果沒有很好的信用,不只是無法獲得優惠的利率,也無法獲得貸款。在前一段時間紐約房市開始復甦時,有許多華人都到銀行去詢問購房貸款的問題,銀行經理因為幫不上這些人而苦惱,因為現在的購房貸款查得很嚴,收入和信用是必查的,很多華人不交稅所以沒有辦法查收入,還有一些華人沒有信用記錄。

中國人愛講一句話:講信用。什麼是講信用呢?無非是借錢按時還、說話算數等抽像的概念。在美國社會裏,「信用」非常具體,通常指的是你的信用分數。

目前,90%的貸款機構使用的都是FICO信用評分體系,FICO的信用評分一般在300到850分之間,FICO的評分由五個部分構成:一是支付記錄,占35%。反映的是以前所借款項有沒有及時還上。二是欠款金額,占30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例。三是信用記錄時間長短,占15%。信用記錄時間越長,信用分數越高。FICO在計算分數時,會考慮你使用時間最長的信用卡、使用時間最短的信用卡,然後考慮平均使用時間。四是你所使用信用的類型,占10%。你的信用卡、小額貸款、分期會款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。五是新卡申請,占10%。根據研究,如果在短時間開啟多個信用帳戶,風險是非常高的,是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時間申請信用卡數量太多,會對FICO信用分數產生負面影響。

信用分數為零或較低的人,不只是很難借到錢,就是日常生活也有可能受到影響,比如在租房時,房東可能會要求查信用。所以,從零開始建立信用記錄是非常重要的,建立信用的第一步是獲得社會安全號,在獲得社安號以後,要把社會安全號和自己的銀行賬號捆綁,並按時支付帳單(如水電費、房租、電話費等)。一般而言,剛剛有社會安全號很難申請下來信用卡,可以先申請抵押信用卡(Secured Card),比較常見的有Wells Fargo的抵押信用卡,這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金,比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金,然後每月按時還帳單,就可以逐漸積累起來信用。

在有了零的起步之後,要注重信用記錄的積累,專家建議了一些提高信用分數的竅門:

●要按時支付信用卡、汽車、房屋等影響信用記錄的帳單。最好在到期日一週前把支票寄出去。按時付款的時間越長,信用分數越高。

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