亞泰當鋪的部落格

美國是一個信用社會，對於許多已經在美國打拼多年、有所積累的華人，「信用」是一個很遙遠的概念，因為華人積蓄高、現金使用多，所以貸款需求比較少。相反，對於日漸成為華人社區中流砥柱的年青人而言，因為消費儲蓄習慣不一樣，用到貸款的地方可能會更多，因此也要更重視積累信用，盡早建立很好的信用記錄，為今後的生活與事業打下一個很好的基礎。

對新移民而言，良好的信用記錄是非常有利的。比如，同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分數在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分數在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬美元的購房貸款，信用分數在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分數在760-850之間的人只需要支付1298美元。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優惠的利率，也無法獲得貸款。在前一段時間紐約房市開始復甦時，有許多華人都到銀行去詢問購房貸款的問題，銀行經理因為幫不上這些人而苦惱，因為現在的購房貸款查得很嚴，收入和信用是必查的，很多華人不交稅所以沒有辦法查收入，還有一些華人沒有信用記錄。

中國人愛講一句話：講信用。什麼是講信用呢？無非是借錢按時還、說話算數等抽像的概念。在美國社會裏，「信用」非常具體，通常指的是你的信用分數。

目前，90%的貸款機構使用的都是FICO信用評分體系，FICO的信用評分一般在300到850分之間，FICO的評分由五個部分構成：一是支付記錄，占35%。反映的是以前所借款項有沒有及時還上。二是欠款金額，占30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例。三是信用記錄時間長短，占15%。信用記錄時間越長，信用分數越高。FICO在計算分數時，會考慮你使用時間最長的信用卡、使用時間最短的信用卡，然後考慮平均使用時間。四是你所使用信用的類型，占10%。你的信用卡、小額貸款、分期會款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。五是新卡申請，占10%。根據研究，如果在短時間開啟多個信用帳戶，風險是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時間申請信用卡數量太多，會對FICO信用分數產生負面影響。

信用分數為零或較低的人，不只是很難借到錢，就是日常生活也有可能受到影響，比如在租房時，房東可能會要求查信用。所以，從零開始建立信用記錄是非常重要的，建立信用的第一步是獲得社會安全號，在獲得社安號以後，要把社會安全號和自己的銀行賬號捆綁，並按時支付帳單（如水電費、房租、電話費等）。一般而言，剛剛有社會安全號很難申請下來信用卡，可以先申請抵押信用卡（Secured Card），比較常見的有Wells Fargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然後每月按時還帳單，就可以逐漸積累起來信用。

離譜的詐騙。台北一名男子，買來山寨版的IPHONE外盒，把鋁箔包飲料裝進去、增加重量，接著再找人包膜，拿去當舖典當，店家完全不知情，收了貨再轉賣，有人買到一打開，發現手機變成蜜豆奶，趕快報警！結果發現嫌犯，用這樣的手法，一年詐騙155萬元。

拆開剛買的IPHONE，裡面居然是一瓶麥香紅茶？嫌犯先買來山寨版的手機外盒，將紅茶、白紙裝進去，再自行封膜，拿去當舖典當，還特別叮嚀業者不要拆封以免影響售價。一年多來，成交近百台，不法獲利超過155萬元。這是從當舖買來最新的IPHONE5和IPAD，連封膜都還沒拆但沒想到一拆封，裡面居然是一瓶麥香紅茶和一疊白紙，原來嫌犯是將紅茶裝入山寨IPHONE外盒中，自行封膜拿去典當，還特別交代老闆不能拆封以免影響售價，嫌犯就用這種詐騙手法前後得手共約155。

再看看這個典當品，封膜的位置粗糙而且凹凸不平，背面的序號也是假造的，只要一查就能知道，警方呼籲貨品買賣當場確認最保險，千萬不要因為貪小便宜最後得不償失。

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昨晚棒球經典賽中韓大戰，趁大家在為中華隊加油時，住在新北市蘆洲的楊姓男子，騎機車到三重銀樓搶金戒指，得手後就跑去當鋪典當，帶著7萬多元現金回家的嫌犯，不到4個小時，就被警方循線逮捕。

銀樓裡，看見顧客上門，老闆娘趁著關門前賣力介紹，這個時間點正好是棒球經典賽中韓大戰，店家邊做生意，邊看新聞，關心戰況。

當時住在蘆洲的楊姓男子，騎機車來到三重的這間銀樓，在店門口不斷徘徊，假裝買滷味，但不斷賊頭賊腦往店裡頭看，果然趁著被害人跑到地下1樓整理物品時，迅速跑進店內，打開展示櫃，搶走金戒指。

被害店家：「喂、喂、喂！」民眾：「怎麼了？」被害店家：「偷走戒指了，那個人、那個人！」

老闆娘來不及阻止搶匪，氣呼呼趕快打電話報警，這起搶案發生在5日晚間9點，1個小時後，嫌犯就跑到當鋪，拿金戒指換取7萬多元現金，以為沒事跑回家休息，但案發後4個小時內，警方找上門。三重分局副分局長徐歆：「積欠龐大債務，需錢孔急，所以鋌而走險。」

昨天金價震盪鉅烈。歐洲央行（ECB）昨晚開會之前，市場預估認為，歐洲可能提出進一步刺激經濟寬鬆貨幣措施，吸引黃金買氣高升。昨日下午金價一舉漲破每英兩1700美元關卡，最高達1713美元，創下6個月來新高。白銀漲至約每英兩32.8美元，也創下6個月來新高。

不過，歐洲央行昨晚開會，決定維持利率不變與收購短期公債計畫，同時，昨晚美國公布最新就業數據，優於市場預期，讓市場原本對美國祭出量化寬鬆措施（QE3）的預期罩上陰霾，使金價又呈現劇烈波動，從每英兩1713美元，又摔回1705美元附近。

昨日紐約輕原油價格達每桶96美元，單日上漲1％多。在國內金市方面，昨日台銀1公斤黃金條塊，賣出參考價來到164萬7946元，漲幅0.55％；國內黃金存摺每公克賣出參考價也上漲0.55％，至1641元。在銀樓報價方面，北市銀樓每台錢飾金賣出價則維持6340元。

台銀黃金分析師認為，金價是否已站穩每英兩1700美元關卡，「現在說還太早」，還需要多觀察幾天。

外電報導，商品投資大師吉姆羅傑斯(Jim Rogers)表示，全球央行只知道不斷印鈔，這會讓貨幣貶值、進而在未來10年推升黃金價格。

行政院昨天通過取消扶養「其他親屬及家屬」列報免稅額的年齡歧視條款，預估最快明年五月申報綜所稅時即可適用，財政部指出，依所得稅率五％至四十％計算，今年初起，每扶養一名其他親屬或家屬，明年五月報稅時可少繳四千一百元至三萬二千八百元的所得稅，預估近百萬人受惠。

現行稅法規定，扶養免稅額每人為八.二萬元。財政部說，若立院在本會期對所得稅修正案順利通過，明年五月時即可適用，也就是說，今年初起，民眾若扶養二十歲以下，或二十歲以上因就學、身心障礙或無謀生能力的其他親屬或家屬，報稅時就可享有免稅額扣除優惠

依現行稅法規定，即使「其他親屬或家屬」符合就學、身障或無謀生能力等受扶養條件，但有二十歲以下及六○歲以上的年齡限制，被大法官解釋認為違憲。

所謂「其他親屬」，是指叔、伯、甥、舅、姪、嫂等遠房親戚，所謂「家屬」，以永久共同生活為目的、同一戶籍者，如同居人、小老婆、家僕等

財政部官員表示，目前法令中，扶養無謀生能力的配偶、父母、子女，及兄弟姊妹等，都沒有年齡限制，只有扶養「其他親屬或家屬」有年齡限制。最常見的狀況，就是同住的遠房親戚或小老婆。

全球經濟不明朗，國際金價過去9個月的表現讓市場非常失望，自2011年9月創下每英兩1921美元新高紀錄後，至今已大幅回跌逾300美元，匯豐環球資本市場亞太區財富策略部總監葉劍雄（Ronald Ip）認為，下半年黃金將有較大上漲空間，投資人掌握低點布局，進可攻退可守。

葉劍雄表示，美國寬鬆貨幣政策與各國刺激經濟成長的大膽措施，提供黃金長期上升的基礎，宏觀形勢非常樂觀，如經濟不明朗、地緣政治衝突、美國總統大選等不確定性，均對金價有利。

葉劍雄指出，相對的，微觀形勢卻不利黃金，由供給面來看，黃金採礦先前的大量投資，使得黃金產量持續增加中，由2005年的2550噸增加到2011年的2818噸，加上循環再利用的黃金產量也顯著增長，由2005年886噸增加到2011年的1661噸，持續抑制金價向上；需求面來說，今年以來黃金加工產品需求不佳，尤其最大實體黃金市場印度，因盧比兌美元大貶，以盧比計值的金價處於高點，不利印度黃金需求。

但葉劍雄強調，所幸全球各大央行過去20年大賣黃金後，從2010年開始重新淨購入77噸，2011年國際結算銀行報告更指出，各央行購買黃金的數量激增至456噸，2012年新興市場外匯儲備也紛紛增加黃金持有比例，做為對沖美元及歐元貶值的手段。

葉劍雄分析，展望未來，飾金需求處於歷史低位，已壞無可壞，預期重要的變數將在宏觀部份，鑒於美國財政仍存在不確定性，11月美國總統大選及進一步量化寬鬆政策，提供下半年黃金較大的上升空間。

油金價格未來漲幅可能出現差距，學者指出，預估今年油價平均每桶為93.9美元，整體漲勢不致於太劇烈；法人對金價則預估，第3季金價可能觸碰每盎司1,700美元，估計黃金大戶屆時可能逢高出清手中黃金部位。

國際金價昨（13）日再度站穩每盎司1,620美元，為8月份以來最高價位，法人預估，若金價可望站穩每盎司1,630美元，金價再往上的機率提高，第3季有機會破每盎司1,700美元。

銀樓業者指出，黃金大戶已在今年7月初、國際金價一度下跌至每盎司1,550美元時大幅進場，考量目前進場只會墊高持有黃金的成本，因此大戶近期多以觀望為主。

至於下半年準備步上結婚禮堂的民眾，多半已提前在之前5月到7月初時，把需要的黃金飾品買齊，相關買氣近月已逐漸下滑。

黃金專家指出，國際金價每盎司若可站穩1,630美元，並且突破1,640美元，往上多頭的機會大增，而且技術線型上，8月初的下跌的最低點並未突破前一波的低點1,580美元，顯示國際金價築底味道濃厚。

由於金管會規劃將正常授信的損失準備，提存比率由現行的○．五％拉高至一％，此舉將大幅提升銀行的資金成本，明年起不到二％的房貸利率恐成絕響。

大型公股行庫主管表示，金管會要求增提放款準備後，以銀行平均資金成本來看，房貸利率至少要二％以上才合理，民營銀行若仍照中央銀行規定的下限一．八四％搶生意，幾乎都會賠本。

合庫開第一槍 各銀行將跟進

近期已有銀行吹起房貸升息風，全台市占率第二大的合庫，由於房貸餘額逼近銀行法定上限，因此，除了政策性房貸外，首購族一般專案房貸利率直接拉到二．四七％起跳，非首購更達二．八％，等於自動「升息」一至兩碼（一碼為○．二五個百分點）。

對此，中央銀行官員表示，尊重各銀行的房貸政策，只要不殺價競爭，都樂觀其成。

台灣經濟成長陷入保二大戰，六月份工業生產、批發零售與失業率數據，都比預期的要差，六月失業率四．二一％，較五月上升○．○九個百分點，失業人數 增加一．一萬人，工業生產指數與批發、零售及餐飲業營業額，皆呈現下滑走勢，表現比預期疲弱，出口連續四個月下滑，廠商僱用人力呈保守觀望，加上應屆畢業 生投入求職行列，主計總處估八月以前，失業率仍將續增。

主計總處國勢普查處副處長陳憫表示，依照往年經驗來看，失業率會於暑假期間持續攀升，八月將達「高峰」，目前要關注的是暑假後的景氣回復動能，若屆 時提供足夠的就業機會，季節性影響將逐漸消失，失業率將於九月以後逐月下滑；以近一年的失業率變化來看，最高峰落在去年八月、為四．四五％。

而台灣失業率攀升至四．二一％，是四小龍中之首；根據主計總處資料顯示，韓國、香港、新加坡最新失業率統計分別為三．二％、三．二％以及二．一％，但仍較歐美國家低，尤其美國、英國，最新失業率高達八．二％以及八．一％。

陳憫進一步指出，因應屆畢業生加入尋職行列，六月失業人數達四十七．七萬人，較五月增加一．一萬人，其中，初次尋職失業者增加一．三萬人，季節性或 臨時性工作結束而失業者則減少兩千人，顯示廠商因業務緊縮、歇業並沒有明顯增加，陳憫形容，雖然廠商僱用人力保守、觀望，但整體就業市場仍堪稱「穩定」。

一一一一人力銀行則根據資料庫指出，近月「全職」職缺數幾乎維持在廿九萬至卅萬筆間，較去年同期下滑一成，但六月全職履歷表卻較上月成長近三成，在就業市場供需無法同步提升下，是畢業季引發季節性失業潮的主因。

歐盟峰會取得突破性成果，激勵6月國際金價由黑翻紅，終止連續4個月下跌走勢，隨著下半年旺季到來，主要國際機構看好金價可望突破每英兩1,800美元，甚至上看1,900美元。

國際金價於6月最後一個交易日上演噴出行情，終場以1,598.2美元作收，單日大漲46.9美元，漲幅逾3%，創今年第二大上漲金額及漲幅，昨晚則於1,595美元附近整理。

寶來黃金期信基金經理人方立寬表示，要徹底解決歐債難題，歐元區除了現有的貨幣聯盟外，尚須成立銀行聯盟、財政聯盟及政治聯盟，這當然是一個相當困難的目標，但上週歐盟峰會已就成立銀行聯盟達成共識，算是美好的開始。

方立寬指出，歐元區銀行聯盟成立後，市場流動性將可獲得充分挹注，更有利未來金價表現，預估下半年將呈現緩漲格局，有機會挑戰1,800美元，建議投資人可維持不追高、分批進場方式佈局。

台灣銀行黃金分析師表示，雖然短線金市氣氛轉趨樂觀，但仍缺乏實金買盤進場，近期須站上並守穩1,600美元重要心理關卡，才有機會繼續挑戰波段新高，否則不排除再度回測1,550美元整數價位。

台北市當鋪同業公會理事長黃一脩（50歲）涉嫌放高利貸，兩年收利息近億元，黃雖辯稱依當鋪規定收錢，但檢方不予採信，板橋地檢署昨將黃和前妻許秀卿依重利罪嫌起訴。

據查，黃一脩擔任當鋪公會理事長，曾行善上過媒體版面，但2008年卻被指控與昔日酒店大亨黃位政經營地下錢莊。對方若無力還款，就由北聯幫大哥陳意生率小弟暴力討債，被警方逮捕。

起訴書指出，黃一脩在新北市三重區經營當鋪，前妻許秀卿是名義負責人；桃園縣吉溢公司2008年因金融危機，資金周轉不靈，吉溢公司曹姓代表到黃的當舖借1千500萬元，四個月內付500多萬元利息。

曹男後來把錢和利息付清，2009年又因周轉不靈再向黃借4千萬元，曹這次本來要把車子和公司設備當擔保物，黃卻答應讓曹繼續使用車子，不用抵押在當舖，每個月仍收曹9分利息。

黃每月收取高達360萬元高額利息，一收就是兩年，光利息的金額就接近1億元，曹去年無力償還只好報警。